지난달 세계 최대 전자상거래 업체 아마존이 내년부터 영국에서 비자 신용카드 결제를 받지 않겠다고 발표한 뒤, 지급결제 시장에 후폭풍이 예상됩니다. 높은 수수료를 문제 삼아 다양한 지급결제방식으로 신용카드 의존도를 낮추려는 시도가 이어지면서, 국내에서도 선구매 후지불 결제시스템인 BNPL(Buy Now Pay Later)이 활성화될 지 주목됩니다. 특히 네이버·카카오·토스 등 주요 빅테크 및 핀테크 업체들이 BNPL 서비스를 시작했거나 시작할 예정이어서, 카드업계의 긴장감은 더 높아지고 있습니다.
10일 카드업계에 따르면 국내 BNPL 서비스 시장은 쿠팡페이가 나중결제 서비스로, 네이버페이가 후불결제 서비스로 운영 중입니다. 이 서비스들은 현재 일부 회원에게만 제공 중이나 그 범위는 점차 넓어지고 있는 상황입니다. 카카오페이는 이달 후불형 교통카드 서비스 출시를 예고했고 토스 운영사 비바리퍼블리카는 지난달 금융위원회 혁신금융서비스 등록을 마치고 내년께 서비스를 선보일 예정입니다.
BNPL은 소비자가 상품을 구매하고, 몇 주 또는 몇 달에 걸쳐 BNPL업체에 결제금액을 지불하는 형태입니다. 신용카드의 ‘할부’결제와는 다른 ‘분할’결제 방식이며, 체크카드로도 가능합니다. 별도의 이자와 수수료가 없고, 만 18세 이상이면 누구나 이용할 수 있는 점이 신용카드와의 차이점이다, BNPL 관련 국내 시장은 아직 미미한 수준입니다.
최대 30만원 한도의 제한적인 소액 결제만 가능한데다, 우리나라의 경우 해외처럼 신용카드 발급 조건이 까다롭지 않습니다. 또 무이자 할부 서비스가 보편화돼있다는 점도 BNPL의 국내 시장 침투가 어려운 이유 중 하납니다. 이 때문에 후불결제를 시작한 빅테크 역시 소득 증빙이 어려운 주부나 학생 등 금융취약계층을 타깃으로 하고 있습니다.
다만 빅테크가 운영하는 간편결제의 편의성이 갈수록 높아지면서 카드업계도 우려의 목소리를 내고 있습니다. 현재는 30만원 한도로 후불결제가 제공되지만 이 한도가 늘어날 경우 카드시장에 적지 않은 타격을 줄 수 있기 때문입니다. 지난해 한국은행 2020 국내 지급결제동향과 전자지급서비스 이용현황을 보면 간편결제 서비스 일평균 이용금액은 4492억원으로 전년 대비 42% 증가한 반면 카드의 일평균 이용금액은 2조5210억원으로 전년 대비 0.6% 늘었습니다.
한 카드업계 관계자는 “카드 한장 사용 금액이 대략 60만원 정도인데, 추후 후불결제 한도가 올라가게 되면 카드를 대체할 가능성도 존재한다”고 토로했습니다. 가맹점 부담 우려도 나왔습니다. 또다른 카드업계 관계자는 “이용자들의 편의는 늘어날 수 있지만, 신용등급과 상관없이 누구나 이용할 수 있어서 대손리스크 헷지를 위해 가맹점에 더 많은 수수료가 부과되는 서비스이기 때문에 리스크 관리와 가맹점 부담에 대한 검토가 필요하다”고 말했습니다.
BNPL이 활성화된 해외에서도, 이같은 후불결제가 개인 신용을 과대평가하고, 가계부채 규모를 키울 수 있다는 지적이 나오는 상황입니다. 대부분의 서비스 제공업체가 후불결제 기록을 제공하지 않아 개인 신용에 해당 부채를 반영할 수 없기 때문입니다. 신용평가사 피치는 후불결제가 부채를 늘려 카드 빚으로까지 번질 수 있다고 경고했습니다. 피치는 "BNPL 이용자들은 정기 상환을 감당하지 못하고 BNPL 채무를 상환하기 위해 신용카드나 다른 형태의 고금리 채무로 눈을 돌릴 수 있다"고 분석했습니다.
한편 전자금융업자에게 후불결제, 여신, 신용대출 등의 기능을 허용하는 내용이 들어간 ‘전자금융거래법 개정안’은 발의됐으나 1년이 넘도록 국회 계류 중입니다.
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